Si possono rintracciare i conti correnti di un debitore?

È la domanda che ci fanno quasi tutti i creditori: si possono rintracciare i conti correnti di un debitore? La risposta onesta è che i saldi dei conti non sono accessibili a nessuna agenzia investigativa, e chi te li promette sta commettendo un reato o ti sta mentendo. Ma questo non significa che tu non possa sapere se il debitore ha di che pagare: significa solo che la strada è un’altra, ed è legale.

Perché i saldi dei conti non li può vedere nessuna agenzia

I rapporti fra un cittadino e le banche sono registrati nell’Anagrafe dei rapporti finanziari, una banca dati gestita dall’Agenzia delle Entrate. L’accesso è consentito soltanto a soggetti individuati dalla legge — autorità giudiziaria, amministrazione finanziaria, ufficiale giudiziario nell’ambito di una procedura esecutiva — e ogni consultazione viene tracciata.

Un investigatore privato, anche titolare di licenza prefettizia ex art. 134 TULPS, non rientra fra questi soggetti. Chi dichiara di poterti fornire il numero di un conto corrente o il suo saldo o ti sta ingannando, oppure sta accedendo a dati in modo illecito: in entrambi i casi il materiale sarebbe inutilizzabile e il problema diventerebbe tuo.

Chi può arrivare ai conti, e come ci si arriva davvero

La strada esiste, ma passa dal tuo avvocato. Una volta che hai un titolo esecutivo — una sentenza, un decreto ingiuntivo divenuto esecutivo, un altro titolo idoneo — il legale può chiedere all’ufficiale giudiziario la ricerca telematica dei beni da pignorare, che interroga anche le banche dati finanziarie e permette di individuare i rapporti bancari intestati al debitore.

È uno strumento potente, ma ha due caratteristiche che spiegano perché l’indagine patrimoniale viene prima:

• Arriva tardi. Serve già un titolo esecutivo, cioè una causa vinta o un decreto: hai già speso tempo e denaro.
• Dice se un conto esiste, non se conviene procedere. Un conto vuoto o un rapporto capiente ma con somme impignorabili non risolvono nulla.

Cosa possiamo accertare, invece

Il lavoro di un’agenzia autorizzata è ricostruire, da fonti lecite e documentabili, la situazione patrimoniale reale del debitore. In concreto:

• Beni immobili intestati alla persona o alla società, con relative formalità — ipoteche, pignoramenti già trascritti, vincoli.
• Veicoli e beni mobili registrati.
• Rapporti di lavoro e fonti di reddito accertabili, utili per valutare un pignoramento presso terzi.
• Cariche societarie e partecipazioni: quote, ruoli, società collegate.
• Attività economica effettiva: se il debitore dichiara di non lavorare ma esercita un’attività, questo emerge.
• Movimenti patrimoniali recenti: cessioni e trasferimenti di beni avvenuti dopo il sorgere del credito, che il tuo legale può valutare.

Il fondamento è l’art. 2740 del Codice civile: il debitore risponde delle proprie obbligazioni con tutti i suoi beni, presenti e futuri. Il nostro compito è dire quali sono davvero quei beni.

Indagini finanziarie su un’azienda

Quando il debitore è una società il quadro si legge dai documenti ufficiali, ed è spesso più eloquente di un saldo bancario: assetto e compagine sociale, cariche, bilanci depositati e loro andamento, immobili e beni strumentali intestati, eventuali procedure in corso, gruppi e società collegate dove il patrimonio può essere stato spostato.

Per valutare invece un cliente prima di concedergli credito, il servizio dedicato è la verifica di solvibilità del cliente: si interviene quando si può ancora scegliere, non quando si deve rincorrere.

Come si usa il risultato

La relazione che consegniamo serve a prendere una decisione, e le decisioni sono tre:

• Ci sono beni aggredibili — si procede con l’esecuzione sapendo dove colpire, e il tuo legale usa la ricerca telematica in modo mirato.
• Non c’è nulla di aggredibile — ti fermi e non spendi altro. Vale quanto la prima risposta, spesso di più.
• Il quadro è anomalo — beni usciti dal patrimonio dopo il sorgere del credito, intestazioni che non tornano: è materiale che il tuo avvocato valuta nelle sedi opportune.

Come riconoscere chi ti sta prendendo in giro

• Promette saldi e numeri di conto corrente a pagamento.
• Parla di accessi a banche dati riservate dell’Agenzia delle Entrate o della Pubblica Amministrazione.
• Garantisce un risultato prima di aver visto il caso.
• Non è in grado di indicare gli estremi della licenza prefettizia.

EA Investigazioni opera con licenza prefettizia ex art. 134 TULPS e tariffario depositato presso la Prefettura di Torino. Non accettiamo incarichi che chiedono saldi, numeri di conto o accessi a banche dati riservate: qui spieghiamo quando diciamo di no.

Approfondimenti

• Come sapere dove lavora un debitore — la posizione lavorativa è ciò che apre il pignoramento dello stipendio presso terzi.

Leggi anche: Debitore che non paga: come rintracciare il patrimonio.

Domande frequenti

Si possono rintracciare i conti correnti di un debitore?

Non da parte di un’agenzia investigativa: i saldi e l’anagrafe dei rapporti finanziari sono riservati all’autorità giudiziaria e all’ufficiale giudiziario. Con un titolo esecutivo il tuo avvocato può attivare la ricerca telematica dei beni da pignorare, che individua anche i rapporti bancari.

Allora a cosa serve un’indagine patrimoniale?

A sapere, prima di spendere in una causa o in un’esecuzione, se il debitore possiede beni realmente aggredibili: immobili, veicoli, redditi, quote societarie. È l’informazione che ti dice se procedere o fermarti.

Potete dirmi in quale banca ha il conto?

No. Nessuna agenzia può farlo lecitamente. Se qualcuno te lo promette, sta mentendo oppure sta accedendo a dati in modo illecito.

Posso pignorare lo stipendio se non trovo conti?

Il pignoramento presso terzi sulla retribuzione è una delle strade più efficaci, ed è proprio uno degli elementi che accertiamo: se il debitore ha un rapporto di lavoro e con quale datore. La procedura e i limiti li cura il tuo legale.

Che differenza c’è fra indagine patrimoniale e indagine finanziaria?

Nell’uso comune indicano la stessa attività: ricostruire cosa possiede una persona o un’azienda. Cambia l’accento — sui beni nel primo caso, sui flussi e sui documenti contabili nel secondo — ma le fonti lecite utilizzabili sono le stesse.

Il debitore viene a sapere dell’indagine?

No. L’attività si svolge su fonti documentali e con accertamenti riservati, senza contatto con la persona.

Quanto costa?

Un accertamento di base parte da circa 400 €. Le voci del tariffario sono spiegate nella pagina dedicata a quanto costa un’indagine patrimoniale.

Lavorate anche fuori Torino?

Sì. La sede è a Torino, ma gli accertamenti si svolgono su tutto il territorio nazionale e, tramite corrispondenti, anche all’estero.

Per il quadro completo del servizio vedi le indagini patrimoniali. Se il debitore è irreperibile, si parte dal rintraccio debitori. Per la collaborazione con gli studi legali, vedi i servizi legali.